Berufsunfähigkeitsversicherung Test
Ausgangssituation
Sie zählt zu den wichtigsten Versicherungen. „Womit haben Sie Ihr Auto gekauft, womit Ihren Urlaub, Ihr Haus … Mit meinem Geld natürlich (oder dem der Bank)“, so lautet die Antwort in den meisten Gesprächen. Und womit haben Sie Ihr Geld verdient? Mit Ihrer Arbeitskraft. Nur wer gesund ist und seinen Beruf ausüben kann, verdient Geld, womit er sich auch was leisten kann. Das neue Auto wird Vollkasko versichert, das Haus ist ebenfalls in den meisten Fällen gegen alle möglichen Gefahren versichert. Und wie sind Sie, Sie als Person, versichert? - Was passiert bei einer unvorhersehbaren Krankheit oder einem plötzlichen Unfall. Fast allen ist es dann unmöglich, den bisherigen Lebensstandard zu halten. Das Haus muss verkauft werden und das Auto wird zwangsläufig kleiner.
In Deutschland muss fast jeder fünfte Arbeitnehmer vor Erreichen seiner verdienten Rente seinen Job aufgeben.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, bekommt nur, wer in den letzten fünf Jahren 36 Monate Beiträge gezahlt hat. Berufsanfänger haben in den ersten fünf Jahren keinen Anspruch. Wer Anspruch hat, muss allerdings die harten Kriterien von „Vater Staat“ erfüllen, damit er die Rente befristet für längstens drei Jahre erhält. Zur Höhe: Bei Männern bis 39 Jahren betrug im Jahr 2004 die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente 646 Euro. Da bleibt einem meistens nur noch der Weg zum Arbeitsamt übrig, um Harz IV zu beantragen.
Die Lösung
Die Lösung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (=BU Versicherung). Sie zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mehr als 50 % nicht mehr ausüben können. Es gibt eine große Auswahl an Versicherungen bzw. Versicherungsgesellschaften. Die Unterschiede in den Versicherungsbedingungen sind sehr groß. Hier lohnt sich ein Bedingungsvergleich, denn im Leistungsfall wollen Sie auch eine Rente erhalten und nicht auf Klausel x und § y verwiesen werden. Ebenso ist auch die Finanzkraft der Gesellschaft wichtig, damit Ihnen die Rente auch bis zum Ende der Leistungsdauer gezahlt werden kann.
Neben der hohen Qualität wollen Sie natürlich auch einen günstigen Versicherer. Das alles ist unsere Aufgabe. Wir haben Versicherungsbedingungen, eigene Ratings-, Beitrags- und Leistungsvergleiche für Sie. Die Berufe werden von Versicherern oft sehr unterschiedlich bewertet. So ist es ein großer Vorteil, wenn man aus einer Auswahl von möglichst vielen Gesellschaften, den individuell für Sie besten Anbieter wählen kann.
Für eine finanziell tragbare Versicherung spricht auch ein Abschluss in jungen Jahren, in denen der Antragssteller noch kerngesund ist. Wer bereits gesundheitliche Beschwerden hat, muss damit rechnen, dass es auch schwieriger wird, einen Versicherungsschutz zu bekommen (aber auch hier handeln die Gesellschaften unterschiedlich). Die Gesundheitsfragen müssen sorgfältigst beantwortet werden, so lautet der einstimmige Tenor aller Verbraucherschützer und auch unserer. Im Leistungsfall frägt die Versicherung bei der Krankenkasse und den Ärzten nach und dann stellt sich heraus, ob der Kunde wahrheitsgemäße Angaben, „geschummelt“ oder was vergessen hat. Wir helfen Ihnen auch hier gerne mit unserer Erfahrung weiter. Mit Stolz können wir behaupten, dass alle unsere Mandanten, die einen Leistungsantrag gestellt haben, auch die BU-Rente aufs Konto überwiesen bekommen!
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Die BU-Versicherung gibt es in verschiedenen Ausführungen. Selbständige BU, Basisrentenversicherung in Verbindung mit BU oder integriert in einer Fondsgebundenen Variante. So wird in letzter Zeit die BU-Versicherung mit der BasisRente (auch Rürup oder Schicht 1 genannt) verstärkt bei uns nachgefragt, da Sie diese Form steuerlich geltend machen können. Lassen Sie sich aber sagen, es gibt nicht „die“ beste Lösung. Es muss immer der Einzelfall geprüft werden. Eine gute Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch die Absicherung von schweren Krankheiten sein. Die sogenannte Dread Disease-Versicherung ist eine höchst interessante Möglichkeit, seine Arbeitskraft abzusichern. Anstatt einer Rente wird die Versicherungssumme einmalig zur Auszahlung gebracht, egal ob später wieder gearbeitet werden kann oder nicht.
